Сейчас, на волне праздничных и тревожных ожиданий, особенно хочется потратить больше, чем есть в кошельке. Здесь возникает неизбежный выбор между кредитом и рассрочкой, а в памяти всплывает слоган: «Рассрочка не кредит, процентов не берём». Однако Myfin.by предлагает подробнее разобраться в выгодах рассрочки и кредита.
Как в Беларуси работают кредиты и рассрочки
Кредиты
В Беларуси кредитование построено по классическим международным стандартам.
- Клиент получает в банке, или ином кредитном учреждении оговоренную сумму.
- Через определённый период времени заёмщик начинает погашать кредит. Обычно это ежемесячный возврат заранее известной части от суммы кредита.
- За пользование заёмными средствами банк (или иное кредитное учреждение) взимает с клиента плату. Эта плата тоже определена заранее и обычно рассчитывается от непогашенной суммы.
- Потому при досрочном погашении кредита проценты пересчитываются в сторону уменьшения.
Кроме банковских кредитов, в Беларуси также можно получить займы у микрофинансовых организаций (МФО). Эти займы работают примерно также, как кредиты банков. Только проценты обычно значительно выше, а сроки погашения значительно меньше.
Читайте также: 8 вещей, которыми стоит заняться после излечения от COVID-19
Рассрочки продавцов
Некоторые продавцы дают покупателям собственную рассрочку. Здесь схема ещё проще кредитной:
- Покупатель выбирает какой-либо продукт и заявляет продавцу, что желает купить его в рассрочку.
- Продавец и покупатель подписывают договор на покупку в рассрочку товара/услуги. В договоре прописывают сумму, сроки полного погашения и порядок расчёта.
- Проценты по рассрочке не начисляются. Покупатель частями выплачивает продавцу первоначальную сумму. И всё.
Рассрочки магазинов, как правило, короче кредитов – чаще 1-2, реже 3 месяца. Практически всегда нужно сделать значительный первый взнос – обычно 30-50% от общей цены.
Карты рассрочки
Карты рассрочки – Халва, Черепаха и другие – на самом деле являются кредитными картами.
Только проценты здесь платят продавцы, с которыми рассчитались этими картами. Однако эти затраты они чаще всего включают в цену товара.
- На клиента за пользование деньгами ложится символическая сумма в доли процента.
- Сроки расчёта по картам рассрочки назначают продавцы, часто – 2-3 месяца, иногда до года и более.
- Потому в назначенный период погашения карта рассрочки является для клиента фактической рассрочкой.
- Недоплаченная продавцу сумма погашается равными платежами.
- При досрочном погашении ничего не пересчитывается.
Добавим ещё, что карты рассрочки имеют некоторое преимущества перед рассрочкой от продавца. А именно:
- Свою рассрочку продавец может дать или не дать, в зависимости от доверия к клиенту и других факторов.
- Карта рассрочки – это уже одобренный беспроцентный кредит, т. е. покупка заранее гарантирована.
Есть ли у рассрочки недостатки?
На первый взгляд выходит, что рассрочка безусловно выгодней кредита. Но на практике всё сложнее.
Покупка в рассрочку часто лишает покупателя права на скидки и многие акции. Это естественно, потому что для продавца и скидка, и подарок, и покупка в рассрочку (или по карте рассрочки) это потеря части выгоды. Ещё один минус – товары в рассрочку практически всегда продаются по более высокой цене.
Суммировать потери продавцы обычно не готовы. Потому покупателю приходится выбирать – либо скидка, либо рассрочка. При покупке в кредит продавец потерь не несёт и, соответственно, не отказывает клиенту в других выгодах.
Но лучше рассматривать всё это на практике.
1
Считаем выгоду
Выберем на одном из белорусских порталов три товара продающихся со скидкой и рассчитаем их покупку тремя разными способами:
- с полной оплатой за счёт банковского кредита на 3 месяца,
- по собственной рассрочке магазина
- и с расчетом картой рассрочки.
Кредитов будет тоже три. Возьмём для примера те, что можно получить наличными на 3 месяца, в том числе на небольшие суммы.
Читайте также: Именные приватизационные чеки «Имущество» в Беларуси будут действовать до 31 декабря 2022 года
Что в итоге?
Полученные результаты не согласуются с общими представлениями о сравнительной выгоде рассрочек и кредитов.
- Самыми дорогими оказались покупки по картам рассрочки. Но если бы скидки не применялись, то эти покупки оказались бы самыми выгодными.
- Покупки в кредит со скидкой и по рассрочке магазина имеют почти одинаковую выгоду. Фактическая переплата за 3 месяца оказывается сравнительно невысокой.
Здесь можно дать только один обоснованный практический совет – каждую покупку лучше рассчитывать индивидуально с учётом всех значимых факторов.
1
