Кредит или рассрочка. Что выгоднее

Сейчас, на волне праздничных и тревожных ожиданий, особенно хочется потратить больше, чем есть в кошельке. Здесь возникает неизбежный выбор между кредитом и рассрочкой, а в памяти всплывает слоган: «Рассрочка не кредит, процентов не берём». Однако Myfin.by предлагает подробнее разобраться в выгодах рассрочки и кредита.

Как в Беларуси работают кредиты и рассрочки

Кредиты

В Беларуси кредитование построено по классическим международным стандартам.

1. Клиент получает в банке, или ином кредитном учреждении оговоренную сумму.
2. Через определённый период времени заёмщик начинает погашать кредит. Обычно это ежемесячный возврат заранее известной части от суммы кредита.
3. За пользование заёмными средствами банк (или иное кредитное учреждение) взимает с клиента плату. Эта плата тоже определена заранее и обычно рассчитывается от непогашенной суммы.
4. Потому при досрочном погашении кредита проценты пересчитываются в сторону уменьшения.

Кроме банковских кредитов, в Беларуси также можно получить займы у микрофинансовых организаций (МФО). Эти займы работают примерно также, как кредиты банков. Только проценты обычно значительно выше, а сроки погашения значительно меньше.

---

Читайте также: 8 вещей, которыми стоит заняться после излечения от COVID-19

Рассрочки продавцов

Некоторые продавцы дают покупателям собственную рассрочку. Здесь схема ещё проще кредитной:

1. Покупатель выбирает какой-либо продукт и заявляет продавцу, что желает купить его в рассрочку.
2. Продавец и покупатель подписывают договор на покупку в рассрочку товара/услуги. В договоре прописывают сумму, сроки полного погашения и порядок расчёта.
3. Проценты по рассрочке не начисляются. Покупатель частями выплачивает продавцу первоначальную сумму. И всё.

Рассрочки магазинов, как правило, короче кредитов – чаще 1-2, реже 3 месяца. Практически всегда нужно сделать значительный первый взнос – обычно 30-50% от общей цены.

Карты рассрочки

Карты рассрочки – Халва, Черепаха и другие – на самом деле являются кредитными картами.

Только проценты здесь платят продавцы, с которыми рассчитались этими картами. Однако эти затраты они чаще всего включают в цену товара.

1. На клиента за пользование деньгами ложится символическая сумма в доли процента.
2. Сроки расчёта по картам рассрочки назначают продавцы, часто – 2-3 месяца, иногда до года и более.
3. Потому в назначенный период погашения карта рассрочки является для клиента фактической рассрочкой.
4. Недоплаченная продавцу сумма погашается равными платежами.
5. При досрочном погашении ничего не пересчитывается.

Добавим ещё, что карты рассрочки имеют некоторое преимущества перед рассрочкой от продавца. А именно:

1. Свою рассрочку продавец может дать или не дать, в зависимости от доверия к клиенту и других факторов.
2. Карта рассрочки – это уже одобренный беспроцентный кредит, т. е. покупка заранее гарантирована.

Есть ли у рассрочки недостатки?

На первый взгляд выходит, что рассрочка безусловно выгодней кредита. Но на практике всё сложнее.

Покупка в рассрочку часто лишает покупателя права на скидки и многие акции. Это естественно, потому что для продавца и скидка, и подарок, и покупка в рассрочку (или по карте рассрочки) это потеря части выгоды. Ещё один минус – товары в рассрочку практически всегда продаются по более высокой цене.

Суммировать потери продавцы обычно не готовы. Потому покупателю приходится выбирать – либо скидка, либо рассрочка. При покупке в кредит продавец потерь не несёт и, соответственно, не отказывает клиенту в других выгодах.

Но лучше рассматривать всё это на практике.

1

Считаем выгоду

Выберем на одном из белорусских порталов три товара продающихся со скидкой и рассчитаем их покупку тремя разными способами:

• с полной оплатой за счёт банковского кредита на 3 месяца,
• по собственной рассрочке магазина
• и с расчетом картой рассрочки.

Кредитов будет тоже три. Возьмём для примера те, что можно получить наличными на 3 месяца, в том числе на небольшие суммы.

Читайте также: Именные приватизационные чеки «Имущество» в Беларуси будут действовать до 31 декабря 2022 года

Что в итоге?

Полученные результаты не согласуются с общими представлениями о сравнительной выгоде рассрочек и кредитов.

1. Самыми дорогими оказались покупки по картам рассрочки. Но если бы скидки не применялись, то эти покупки оказались бы самыми выгодными.
2. Покупки в кредит со скидкой и по рассрочке магазина имеют почти одинаковую выгоду. Фактическая переплата за 3 месяца оказывается сравнительно невысокой.

Здесь можно дать только один обоснованный практический совет – каждую покупку лучше рассчитывать индивидуально с учётом всех значимых факторов.